如何提高財商，快速實現(xiàn)財富自由？
《零基礎學理財》是專為中國家庭定制的理財工具書�；A理財入門必備，通俗易懂，實用性強。分析基本的理財知識，沒有任何基礎也可以看得懂。
本書涉及家庭財務分析與診斷、投資規(guī)劃、居住規(guī)劃、教育投資、風險管理和保險安排、納稅籌劃、退休計劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等各個方面，幫助讀者通過正確財富管理和家庭資產(chǎn)配置，平衡一生收支，實現(xiàn)資產(chǎn)增值。
前言
根據(jù)民生銀行與胡潤百富發(fā)布的《2014—2015中國超高凈值人群需求調研報告》顯示，中國個人資產(chǎn)達5億元以上的超高凈值人群約17000人，總計資產(chǎn)規(guī)模約31萬億元人民幣，平均資產(chǎn)規(guī)模18.2億元人民幣。這部分人群中主要以企業(yè)主為主。這是針對中國大陸地區(qū)總資產(chǎn)超過5億元人民幣的超高凈值人群的需求開展的專項研究。
縱觀從2008年到2014年的《胡潤百富榜》歷年的榜單數(shù)據(jù)，上榜人數(shù)始終保持在1000位以上；上榜門檻從2008年的7億元人民幣上升到現(xiàn)在的20億元人民幣；平均財富也由30億元人民幣上升到64億元人民幣；百億富豪人數(shù)由50人擴大到176人。
截止到2015年年末，中國人均GDP超過8000美元，在衣食住行基本生活需求不斷滿足的進程中，中國老百姓對金融和財富管理的需求日益強烈，無論是傳統(tǒng)的金融機構還是新型的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，都在分享這一巨大的財富管理蛋糕，超過55萬億的居民儲蓄還躺在銀行的存款賬戶上，人均存款超過4萬元的高儲蓄率還在等待財富管理的盛宴。
什么是理財？為什么要理財？怎樣去理財？找誰去理財？一系列財富管理的問題提上日程，這不再是財富管理初期懵懵懂懂地購買幾個理財產(chǎn)品的時期，而是需要具有一定專業(yè)水準的從業(yè)人員提供一系列全方位的專業(yè)化服務的時代。
首先，理財是一種觀念。常言道：“吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮。”這里蘊含著基本的理財觀念。有人可能會說：“我又掙不了多少錢，又有什么財可理呢？”可是那些把企業(yè)做得井井有條的業(yè)界精英、腰纏萬貫的富家子弟，又有幾個會打理自己的個人財富呢？中國有句古話叫作“富不過三代”，意思是說即使是富有的人最后也會揮霍一空甚至窮困潦倒。
投資銀行JP摩根的最新調查顯示,全球大部分超級富豪過去20年都不能守住巨額財富，“敗家率”達80%。有人把《福布斯》雜志最新的全球400位首富排行榜與20年前的同一排行榜相比，結果發(fā)現(xiàn)，平均每5名榜上有名的超級富翁中，只有1名能在榜上屹立不倒。
富翁破產(chǎn)的原因，除了財富巨大增加了管理難度之外，更重要的是在如何使自己的財富保值增值上缺乏正確的理財方法，又不注意節(jié)約開支，隨意地揮霍，最后導致破產(chǎn)。
邁克·泰森擁有一雙令對手膽寒的鐵拳，但他卻不能很好地管住自己用血汗換來的金錢。2003年8月2日，泰森向紐約曼哈頓區(qū)破產(chǎn)法院提出破產(chǎn)申請，這給他褒貶混雜的人生軌跡又增添了不光彩的一筆。事實上，泰森20年職業(yè)生涯中聚斂了3億至5億美元的財富，轉眼間卻灰飛煙滅了。
大腕為何陷入財務危機？在大眾眼里，著名體育明星和演藝明星都是住豪宅、開名車的富豪一族，為什么反而會陷入財務危機呢？事實是，不會理財使他們的生活陷入窘迫。
理財是人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊婚T學問。個人理財或者個人財務策劃在西方國家早已成為一個熱門和發(fā)達的行業(yè)。西方國家的個人收入包括工作收入和理財收入兩個部分，在一個人一生的收入中，理財收入占到一半甚至更高的比例，可見理財在人們生活中的地位。
在我們國家，理財還處于起步階段，富裕起來的人們，產(chǎn)生了對于財富管理的強大現(xiàn)實需求，而對于如何理財又普遍缺乏基本知識和科學的認識。本書的目的就在于拋磚引玉，讓每一個讀者都能從閱讀中獲得收益。
人的一生有許多夢想，而這些夢想的實現(xiàn)大都需要資金的支持，否則就會成為泡影。因此人們期望自己的財富不斷地增值來支持自己達成心愿，這確實是一個令人激動的人生過程。
理財不是一時沖動，不是投機取巧，也不是憑借運氣，而是每個人通過學習和實踐都可以掌握的一門學問。
本書所闡述的關于貨幣的時間價值、家庭資產(chǎn)負債分析、現(xiàn)金規(guī)劃、投資理財?shù)墓ぞ呒捌渑渲�、房產(chǎn)投資、教育金的規(guī)劃、保險的購買、納稅籌劃、互聯(lián)網(wǎng)金融與理財、養(yǎng)老和遺產(chǎn)繼承以及海外投資與移民問題等方面，涉及家庭財富管理和資產(chǎn)配置的方方面面，希望本書能夠給讀者帶來一些理念的啟迪、知識的擴展和方法的指導。
拿破侖曾說,中國醒來時,將震撼整個世界。1978年改革開放近40年以來,中國經(jīng)濟社會取得了巨大的發(fā)展。中國的GDP成長平均高達9%左右,是美國經(jīng)濟增長的3倍。經(jīng)濟的成長使老百姓財富累積快速上升,如何使手中的現(xiàn)金和其他各類資產(chǎn)保值增值,做好資產(chǎn)的配置和規(guī)劃成為現(xiàn)代中國人的新課題。
中國古語云“君子愛財,取之有道”，今天也有俗語叫作“你不理財，財不理你”。隨著家庭資產(chǎn)的迅速積累，理財性收入在家庭收入中的比重和地位將會越來越重要，當你達到退休年齡，安享晚年美好生活的時候，希望我們每個人都能達到財務自由。理財收入將會為你的高品質生活奠定雄厚的經(jīng)濟基礎。
總之，朋友，當你閱讀了本書，有了理財?shù)囊庾R，那么就請從今天開始投入到理財中去,在理財生活中不斷實踐，不斷總結經(jīng)驗，在理財生活中學習理財方法。真正富有的人，除了擁有金錢上的財富外，還應擁有時間上、精神上的財富，他們應懂得利用自己的時間，去享受努力的成果。誰最懂得管理金錢，誰就是最富有的人。
最后，幾句理財金語敬贈各位朋友：
人生需要規(guī)劃，錢財需要打理！
你不理財，財不理你！
讓我們從現(xiàn)在開始，學會使用每一元錢！
讓我們的人生變得美麗而快樂！
不會因為沒有錢而不快樂！
也不會因為有了錢而不快樂！
真誠地希望通過正確的財富管理和資產(chǎn)配置規(guī)劃，能使我們擁有一個高品質的、自由自在的生活！
由于作者水平所限，書中難免有差錯和紕漏，歡迎讀者批評指正。
北京大學 王在全
2016年10月
王在全
北京大學經(jīng)濟學博士。著有暢銷書《一生的理財計劃》等。
現(xiàn)供職于北京大學馬克思主義學院，任北京大學中國民營企業(yè)研究所執(zhí)行所長、北京大學港澳研究中心研究員，中國金融標準委員會國際金融理財規(guī)劃師（CFP/AFP）主講教授，首都經(jīng)濟學家論壇理事，北京區(qū)域經(jīng)濟學會理事。
在北京大學等多家高校和企業(yè)講主講課程有：公司理財、個人理財、證券投資、創(chuàng)業(yè)投資、私募股權投資、國際金融、貨幣銀行學、金融市場、資本運營、微觀經(jīng)濟學、宏觀經(jīng)濟學，財政學、政治經(jīng)濟學等。
第一章 培育理財智商——開啟你的財富人生
第一節(jié) 開啟你的財富人生/ 004
第二節(jié) 讓金錢為你打工/ 015
第三節(jié) 家庭理財?shù)幕緝?nèi)容/ 023
第四節(jié) “復利”創(chuàng)造奇跡/ 030
第二章 理財規(guī)劃與家庭資產(chǎn)配置
第一節(jié) 家庭理財重在規(guī)劃/ 038
第二節(jié) 家庭資產(chǎn)配置/ 046
第三節(jié) 生命周期與理財/ 050
第三章 家庭財務管理
第一節(jié) 家庭理財檔案/ 058
第二節(jié) 兩張報表幫你的財富增值/ 059
第三節(jié) 家庭財務比率/ 070
第四章 投資的選擇與策略
第一節(jié) 投資的策略與原則/ 076
第二節(jié) 債券投資/ 082
第三節(jié) 理財產(chǎn)品/ 112
第四節(jié) 股票投資/ 119
第五節(jié) 基金投資/ 145
第六節(jié) 外匯投資/ 158
第七節(jié) 金融衍生品投資/ 169
第八節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)金融/ 189
第九節(jié) 房地產(chǎn)、貴金屬、收藏品和其他投資/ 199
第五章 居住規(guī)劃
第一節(jié) 居住選擇與規(guī)劃/ 230
第二節(jié) 租購房的選擇與決策/ 232
第三節(jié) 購房換房規(guī)劃/ 236
第六章 人力資本與教育投資
第一節(jié) 人力資本與教育投資的特點與原則/ 250
第二節(jié) 子女教育金規(guī)劃常見工具/ 255
第七章 保險規(guī)劃
第一節(jié) 風險管理與保險/ 264
第二節(jié) 家庭保險規(guī)劃/ 271
第八章 退休與遺產(chǎn)規(guī)劃
第一節(jié) 退休規(guī)劃/ 286
第二節(jié) 中國社會保障體系/ 290
第三節(jié) 退休規(guī)劃的步驟/ 294
第四節(jié) 遺產(chǎn)規(guī)劃/ 299
第九章 稅收籌劃
第一節(jié) 稅收與理財規(guī)劃/ 314
第二節(jié) 個人納稅籌劃/ 320
如何成為一個高財商的人
要成為一個高財商的人，第一就要弄明白什么是財富。如何樹立正確的理財觀念？當然馬上就會有人說，財富不就是金錢嗎？金光閃閃的黃金、厚厚的人民幣以及巨額的銀行存款。
當然，我們不否認這都是財富的一種體現(xiàn)。而財商的精神要旨在于如何去管理金錢，成為金錢的主人，而不是成為金錢的奴隸！“有錢不是萬能的，沒有錢是萬萬不能的”，我們不僅要學會用錢賺錢，而且要在財務安全和財務自由中體現(xiàn)人生的快樂，這才是理財?shù)恼嬷B！
很多優(yōu)秀的人才，非常懂得利用自己的知識和能力賺錢，但是卻不懂如何把賺來的錢管好，利用錢來生錢，這主要是因為他們?nèi)狈镜睦碡斨R。
因此，理財?shù)牡谝徊骄褪钦莆栈镜睦碡斨R，學會如何管理金錢、知道貨幣的時間價值、讀懂簡單的財務報表、學會投資成本和收益的基本計算方法。只有學會這些基礎的理財知識，才能靈活運用資產(chǎn)，分配各種投資額度，使得自己的財富增長得更穩(wěn)更快。
世界上第一本出現(xiàn)“經(jīng)濟”一詞的著作《經(jīng)濟論》中，作者色諾芬是這樣來討論財富的。色諾芬在確定財富的意義時，認為“財富是一個人能夠從中得到利益的東西”。他說一個人如果能從朋友（或仇敵）身上得到好處，這種朋友（或仇敵）對他來說也是財富；反之，即使是錢，如果一個人不懂得怎樣使用，錢對于他也不能算是財富。這種見解，也表現(xiàn)了市民階級所固有的發(fā)財致富的意圖。
對于不會使用笛子的人們來說，一支笛子只有在他們賣掉它時是財富，而在保存著不賣時就不是財富。如果一個人不會駕御馬，他的馬對他就不是財富；如果他不會管理土地、羊群、錢或其他東西，這些東西對他也不是財富。
財富是一個人能夠從中得到利益的東西。無論如何，如果一個人用他的錢去買一個老婆，而這個老婆使他的身體、精神和財產(chǎn)都受了損失，那么，他的錢怎能對他有好處呢？
成為高財商的人，其二還需要具備豐富的投資理財知識，了解各種理財之道�，F(xiàn)代社會提供了多種投資渠道：銀行存款、保險、股票、債券、黃金、外匯、期貨、期權
房地產(chǎn)、收藏藝術品、海外投資、大宗商品、互聯(lián)網(wǎng)金融、私募產(chǎn)品等等。若要在投資市場有所收獲，就必須熟悉各種投資工具。選擇自己比較熟悉，相對適合自己財產(chǎn)狀況和承擔能力的產(chǎn)品進行適當配置。這些理財之道非常多，你可以適當進行分類，總體上可以分為四大類：貨幣類、固定收益類、股權類和另類投資。
熟悉了基本投資工具以后，還要學習和掌握投資的技巧和策略。如何收集和分析信息，這包括宏觀形勢、行業(yè)情況以及公司發(fā)展等基本面的分析，還要結合各種圖表和圖形適當進行技術的研判，還要不斷總結經(jīng)驗，了解人性和投資的心理，結合行為金融學的一些知識指導自己的投資實踐。掌握投資的技巧，學習投資的策略，適當配置自己的資產(chǎn)，防范好各種金融風險。只有平常多積累，才能真正學會投資之道。不僅自己要多看多學，還可以通過參加各種投資學習班、講座論壇、投資者的交流，通過閱讀相關書籍、報紙雜志和各類理財信息，也可以通過電視、網(wǎng)絡、移動互聯(lián)終端等新媒體多渠道獲取理財方面的知識。
成為高財商的人，三是要學會家庭財務管理學。家庭財富好比一座財富水庫，要使這座水庫的水位不斷升高，還要保證水庫的安全。首先要弄清楚自己有多少財可理。立即要做的是列出你個人或者家庭的資產(chǎn)負債表：你的資產(chǎn)有多少？資產(chǎn)是如何分布的？資產(chǎn)的配置是否合理？你借過多少錢？長期還是短期？有沒有信用卡？信用是否已透支？你打算如何還錢？有沒有人借過你的錢，是否還能收回？這些問題可能你從來沒有想過，但是，如果你想要具備良好的理財能力，必須從現(xiàn)在開始關注它們。
其次還要弄清楚你的收支狀況。收入和支出就像水庫的進水管和出水管。你有哪些收入來源？哪些收入是長期穩(wěn)定的？哪些收入是你的主要收入？未來還有可能有哪些收入？哪些收入成長得更快？同樣，你的生活中有哪些支出？哪些是必須的支出？哪些是選擇性的支出？哪些是你未來將要有的支出？等等。收入扣除你的支出，才有結余，才能使得水庫的水位不斷上升。
成為高財商的人，四是要學會風險管控�！疤煜聸]有免費的午餐”，“不要把雞蛋放在一個籃子里”，“投資有風險，投資需謹慎”，這一個個至理名言都在告誡我們，投資理財是有風險的。即使你投資國債，把錢存到銀行，這常被譽為無風險的資產(chǎn)，有時還要承擔通貨膨脹甚至是價格波動的風險。
因此，進行投資理財和財富管理的時候，在享受高收益高回報的時候時，一定要想到投資的另一個伴隨者——風險，高收益和高風險并存，選擇適合自己能夠承擔的風險并做出資產(chǎn)的選擇。另外，“天有不測風云，人有旦夕禍福”，若不做好風險管理與防范，當意外發(fā)生時，可能會使自己陷入困境。
一個人不但要了解自己承受風險的能力，即自己能承受多大的風險，而且還要了解自己的風險態(tài)度，即是否愿意承受大的風險，這會隨著人的年齡等情況的變化而變化。年輕人可能愿意承擔風險但卻沒有多少財產(chǎn)可以用來冒險，而老年人具備了承受風險的財力卻在思想上不愿意冒險。
一個人要根據(jù)宏觀經(jīng)濟環(huán)境的變化、產(chǎn)業(yè)結構的升級、企業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀和未來，再結合自己的資產(chǎn)負債情況、家庭負擔狀況、年齡、職業(yè)特點等，使自己的資產(chǎn)配置達到最佳狀態(tài)。
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