我可以找到一千種理由回答為何寫這本書，但書稿完成后驀地發(fā)

現，理由只有一個，即如何做個真正的“甩手掌柜”，讓一切金融之

客觀創(chuàng)造性地服務于主觀之一切——這就是智慧金融。

厘清智慧金融的概念首先需要比較分析業(yè)界大家耳熟能詳的四個

基本概念：互聯(lián)網金融、數字金融、智能金融和智慧金融。

所謂互聯(lián)網金融，是指傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網企業(yè)利用互聯(lián)網技

術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型

金融業(yè)務模式�；ヂ�(lián)網金融不是互聯(lián)網和金融業(yè)的簡單結合，而是互

聯(lián)網技術和金融功能的有機結合，依托大數據和云計算在開放的互聯(lián)

網平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務體系，包括基于網絡平臺的

金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系以及互

聯(lián)網金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片

金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。2015 年 7 月，央行等十部委發(fā)

布《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》。2016 年10 月，國

務院辦公廳發(fā)布《互聯(lián)網金融風險專項整治工作實施方案的通知》。

2018 年10 月，由中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中

國證券監(jiān)督管理委員會制定并公布《互聯(lián)網金融從業(yè)機構反洗錢和反

恐怖融資管理辦法（試行）》文件。這些文件的出臺，從機制、市場、

監(jiān)管等層面充分肯定了互聯(lián)網金融發(fā)展的同時，給互聯(lián)網金融明確了

發(fā)展模式和身份邊界�；ヂ�(lián)網金融最原始的發(fā)展模式是“眾籌”，它

通過團購預購的形式，向網友募集項目資金。其他比較具有代表性的

模式有P2P 網貸、第三方支付等。P2P 網貸是指通過第三方互聯(lián)網平

“智慧金融”技術、平臺與創(chuàng)新

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臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平臺尋

找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過

和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充

分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。第三方支付是指非金融機

構作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付、預付卡、銀行卡收

單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。當前，第三方支付已不僅

僅局限于最初的互聯(lián)網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景

更為豐富的綜合支付工具。

所謂數字金融，是指通過互聯(lián)網及信息技術手段與傳統(tǒng)金融服務

業(yè)態(tài)相結合的新一代金融服務，或者說是將互聯(lián)網、區(qū)塊鏈、大數

據、人工智能等數字技術應用到金融行業(yè)而產生的新產品、新服務和

新業(yè)態(tài)。例如，互聯(lián)網技術賦能金融業(yè)產生了P2P 網絡融資、第三方

支付、眾籌、互聯(lián)網征信等新業(yè)務；大數據技術賦能金融業(yè)產生了數

字金融風險識別和預警新服務；區(qū)塊鏈技術賦能金融業(yè)產生了數字貨

幣、數字保險、供應鏈金融等新產品；人工智能賦能金融業(yè)可以進行

量化投資、智能和高頻交易等。

2022 年1 月，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—

2025 年）》（簡稱《規(guī)劃》）�！兑�(guī)劃》依據《中華人民共和國國民經濟

和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035 年遠景目標綱要》制定，提出

新時期金融科技發(fā)展指導意見，明確金融數字化轉型的總體思路、發(fā)

展目標、重點任務和實施保障。這是央行編制的第二輪金融科技發(fā)展

規(guī)劃。《規(guī)劃》在簡要回顧“十三五”時期金融科技發(fā)展的基礎上，

提出“十四五”時期金融科技發(fā)展愿景，明確金融科技發(fā)展的指導思

想和4 個基本原則、6 個發(fā)展目標，確定了8 項重點任務和5 項保障

措施。其中，8 項重點任務是《規(guī)劃》的主體部分，從治理體系、數

據要素、基礎設施、核心技術、激活動能、智慧再造、審慎監(jiān)管、發(fā)

展基礎等方面明確目標，具有較強的針對性和可行性；5 項保障措施

從試點示范、支撐保障、監(jiān)測評估、營造環(huán)境、組織統(tǒng)籌等方面提出

要求，為重點任務實施奠定基礎、提供支持。

區(qū)別智能金融和智慧金融的概念，可以先從“智能”和“智慧”

前 言

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兩個名詞開始界定。比較“智能”和“智慧”的概念，智能包含語言

智能、數學邏輯智能、空間智能、身體運動智能、音樂智能、人際智

能、自我認知智能、自然認知智能等。智慧包含感知、知識、記憶、

理解、聯(lián)想、情感、邏輯、辨別、計算、分析、判斷、文化、中庸、

包容、決定等。可見二者的本質區(qū)別在于智能是心智的喚醒與執(zhí)行，

強調的是自動化執(zhí)行能力；而智慧是心智的感悟和創(chuàng)造，強調的是悟

性。從這個角度上說智慧是一個比智能具有更高維度、更高層次的概

念，故本書引用廣大讀者更易于接受的概念——智慧來解析智慧金融

平臺。早在阿爾法狗戰(zhàn)勝李世石后，人們開始反思，“機器終于不再

是編程的機器了，而是可以通過不斷的自主學習和自適應學習重構自

己的生態(tài)系統(tǒng)，它終于‘活了’�！比绻�說人工智能的初級階段執(zhí)行

的是人類的初始化編程，那么，隨著深度學習帶來的算法上的不斷突

破，計算機視覺、機器學習、自然語言處理、機器人技術、語音識別

等人工智能基礎學科也得以快速發(fā)展，傳統(tǒng)意義上的人工智能已然實

現了向人工智能高級階段的躍遷——這種與人類思維習慣高度同源的

計算分析策略，將其稱為“智慧”并不過分。進一步的，把“智能”

和“智慧”這兩頂帽子戴到“金融”頭上，自然就不難厘清“智能金

融”和“智慧金融”的大致區(qū)別，讀者在閱讀完本書時可以建立一個

更加清晰的思維習慣和價值判斷。例如，“螞蟻金服”在每年的“雙

十一期間”就曾有過“精明過人”的智慧表現，自動語音識別、自動

鎖定目標自然是“人工智能”的強項，匪夷所思的是，“螞蟻金服”

居然會“猜”——當用戶通過支付寶客戶端進入“我的客服”后，超

級大腦開啟“運算”模式，并驅動“我的客服”快速“猜”出用戶可

能有的疑問點和顧慮點；并基于用戶使用的服務、時長、行為等變量

抽取出個性化疑問點后，通過深度學習和語義分析等方式給出自動回

答，準確率可達80% 以上。

有了上述概念的統(tǒng)一認識，再開始條分縷析地講智慧金融就自然順

暢了。本書的編寫要點從以下三個方面展開，即一個中心、兩條主線。

“一個中心”即以客戶為中心。梳理智慧金融的“前世今生”，金

融形態(tài)的變遷總是伴隨著文化體制和金融科技的發(fā)展、轉型而定位

“智慧金融”技術、平臺與創(chuàng)新

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的。本質上就是金融客觀“圍獵”客戶主體的過程，本書將在緒論部

分詳細闡述金融文化的發(fā)展與變革，無論是銀行文化、證券文化，還

是保險文化，從古到今，都是以“客戶”為中心的，“客戶”自然而

然地“享受”了從自然客戶到“傻子”、到“懶人”、再到“智者”，

最后回歸超自然客戶（“甩手掌柜”）的四階段“服務”。從金融科技

發(fā)展的角度似乎更容易理解金融客戶的“四種身份”。手工計算時代，

客戶進店存錢也好，典當也罷，由于客戶掌握的政策和信息有限，故

而只能被動地享受“店主”的“熱情”服務，最后心甘情愿或無可奈

何地變成“傻子”，順從地接受協(xié)議規(guī)定的條款和合同履約；隨著互

聯(lián)網技術發(fā)展和移動終端的普及，顧客從線下排隊等候中解放出來，

在各種互聯(lián)終端上主動安裝金融機構或第三方平臺提供的App, 便捷

完成相關金融業(yè)務，這個過程其實就是客戶習慣性變成“懶人”的過

程；進一步的，當人工智能技術發(fā)展后，客戶的互動意識、參與意識

開始變得強烈起來，他們不再滿足于盡快完成金融交易，而是更多地

關注交易賬號的安全性、平臺的交互性、投資的效益性等，這些都可

以通過大數據技術和人工智能技術實現，這說明此時的顧客已經開始

享受金融科技的“紅利”而變得“精明”起來；直至今天的智慧金融

在技術、業(yè)務、市場、產品、運維等方面不斷完善的一站式、一鍵

式、一賬式、一卡式服務功能的體現，終于讓客戶超然脫俗成了“甩

手掌柜”。

“兩條主線”是指文化主線和技術主線。文化主線是指貫徹整個金

融企業(yè)文化、體制、機制和主流意識等在不同歷史時期和不同體制下的

表現形式，這決定了金融的市場度、價值觀和主流模式等。技術主線很

好理解，在“一中心”里已經談及，本書主要講智慧金融時代金融科技

的四大核心技術——大數據、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈技術等對現代

金融平臺運維的支撐作用，并向讀者逐一分享智慧金融的“智能風控、

智能支付、智能理賠、智能投研和智能投顧”五大應用場景。

在上述思想指導下，全書共分六章編寫，分別是緒論、金融體

系、金融科技、金融安全、智慧金融平臺架構與應用和智慧金融創(chuàng)新

與發(fā)展等。

前 言

11

其中，第1 章緒論部分主要講了金融文化、歷史沿革及其特征，

概述了智慧金融技術與創(chuàng)新形式。第2 章金融體系部分首先回顧了我

國金融體系的歷史沿革，然后依次闡述了銀行系統(tǒng)、保險公司、證券

公司、信托公司和金融租賃公司等金融機構的文化、制度、特征、平

臺、市場及運行機制等。為了更好地理解和應用金融科技和產品，第

3 章首先用通俗易懂的語言和圖表介紹了金融科技的基礎知識，如

Python 語言編程、計算機網絡與技術架構、5G 通信技術、深度學習、

人機交互、區(qū)塊鏈技術基礎等；然后開始用較大篇幅詳解金融科技的

核心技術，如大數據、云計算、人工智能等，并嘗試引領讀者初涉金

融科技的四大應用場景。第4 章金融安全部分分析了金融安全的現狀，

對金融概念、性質、種類及防范體系做了表述，系統(tǒng)地介紹了金融安

全體系的結構和國際、國內的通行做法等，并以“沙盒監(jiān)管”為例著

重分享了數字科技賦能金融安全的概念、意義、業(yè)務流程和應用。第

5 章智慧金融平臺架構與應用是本書的重點，本章介紹了智慧金融服務

平臺的結構形式和智慧監(jiān)管架構，然后詳細講解了智慧銀行、智能投

顧、消費金融等平臺的模型、業(yè)務流程、應用實踐等。第6 章講了智

慧金融的創(chuàng)新理論、創(chuàng)新范式等。總之，智慧金融只有以客戶為中心，

以金融科技創(chuàng)新為第一生產力，以構建更加系統(tǒng)、更加穩(wěn)定、更加智

慧的金融安全為首要任務，以“數”之無形融“金”之有形，才是現

代金融發(fā)展的必然追求。

本書可以作為金融類專業(yè)學生的教學用書，或者作為金融專業(yè)社

會培訓和金融企業(yè)入職培訓用書，也可用作廣大金融科技工作者研究

的參考書。

由于著者水平有限，書中掛一漏萬和不足之處懇請廣大讀者批

評、指正；本書在編寫時還參考了大量的金融類書籍和網絡資源平臺

中的文字、數據、圖表和年度報告等，在此向各位原作者表示衷心的

感謝。歡迎相關作者、讀者交流、批評和指正。

著 者

2022 年8 月